신용협동조합중앙회 금감원 경영유의사항 · 2017-12-07

경영유의·개선사항 공개

경영유의·개선사항 공개

1. 금융기관명 : 신용협동조합중앙회

2. 제재조치일 : 2017.12.7.

3. 제재조치내용

제재대상

제 재 내 용

기관

경영유의사항 9건, 개선사항 5건

제재대상

제 재 내 용

기관

경영유의사항 9건, 개선사항 5건

※ (경영유의‧개선사항이 있는 경우) 조치내용 중 경영유의 및 개선사항은 금융회사의

주의 또는 자율적 개선을 요구하는 행정지도적 성격의 조치임

4. 제재대상사실

가. 경영유의사항

⑴ 상조제휴사업 관련 업무의 합리적 운영방안 마련 중앙회 임직원은 중앙회 이용자 및 이해관계 있는 자와의 각종 거래와 관련하여 그 우월적 지위를 남용하지 못하도록 하고 있는데도 상조제휴사업자로부터 영업활성화 명목으로 대외연수비용 등을 지원받아 상조상품 판매 등 영업과 직접적인 관계가 없는 임직원을 대상으로 대외연수를 실시하고,「상조업무 제휴협정서」에 명시되어 있지 않은 사회공헌기금 명목으로 자금을 출연받은 사실이 있는바, 이는 우월적 지위를 남용하였다는 불필요한 오해의 발생소지가 있으므로 앞으로 상조상품 판매 등 영업과 무관한 임직원에 대한 대외연수실시를 제한하고「상조업무 제휴협정서」에 사회공헌기금의 출연근거, 사용범위 등 세부기준을 마련하는 등 상조제휴관련 업무를 합리적이고 투명하게 운용할 필요가 있음 ⑵ 금융소비자 보호 업무 강화

① 신용카드 모집 관련 불건전영업행위 예방 필요

중앙회 임직원은 중앙회 이용자 및 이해관계 있는 자와의 각종 거래와 관련하여 그 우월적 지위를 남용하지 못하도록 하고 있는데도 지역본부에서 신용카드 모집 목표를 달성하기 위해 지역 소속조합에 대하여 적극적인 영업독려를 함에 따라 조합이 대출을 취급하면서 고객에게 부담이 되는 신용카드 및 상조상품 가입을 요구한다는 민원이 제기된 사례가 있고, 실제로 2015년 중 신용카드 모집실적 상위 조합의 신용카드 모집실태를 살펴보면 대출 취급과 연계되어 신용카드 모집이 이루어졌을 가능성이 높은 것으로 나타났는바, 앞으로 조합에서 대출 취급의 대가로 고객의 의사에 반하는 신용카드 가입 및 상조상품 체결을 요구하는 불건전영업행위가 발생하지 않도록 사전예방교육을 실시하는 등 관련 업무에 대한 지도·감독을 강화할 필요가 있음

② 상조모집시 설명확인의무 이행 강화 필요

모집인은 상조상품을 체결하기 전에 상품의 중요사항에 대하여 계약자에게 충분히 설명하고, 계약자로부터 설명받은 내용을 충분히 이해하였다는 사실을 서명 등의 방법으로 확인받아야 하는데도, 상조상품 모집시「상조회원가입신청서」에 ‘상품상세내용, 주요거래조건, 중요정보공시 및 약관 등에 관하여 충분한 공지를 받았다’라는 정도의 간략히 기재된 내용만으로 계약자로부터 상품설명의무 이행에 대한 서명 확인을 받고 있어 가입당시의 상품설명불충분(또는 부실)을 주장하는 분쟁에 노출될 우려가 있으므로, 앞으로 조합의 설명확인의무 이행 강화 및 분쟁예방을 위하여 가입신청서에 상기의 주요설명대상 항목을 상세히 명시하는 한편, 고객의 주요 계약내용 이해도를 확인할 수 있는 ‘설명한 내용을 이해하였다(예시)’등의 고객 자필기재란을 마련하여 운용할 필요가 있음 ⑶ 금융사고 예방을 위한 검사업무의 실효성 제고 2013년 이후 ○○○○신협에 대하여 8회에 걸친 검사 등을 실시하고도 아래와 같이 검사업무를 소홀히 하여 동 조합의 금융사고를 조기에 적발하지 못하는 결과를 초래하였는바, 검사업무의 실효성을 제고할 필요가 있음

① 2013.3.20. ~ 2013.3.29. 기간 중 종합검사 관련

직원의 횡령사고에 대해 검사를 실시하면서 사고관련자금의 환입내역에 제3자로부터 송금된 자금이 포함되어 있어 제3자의 관여 가능성 및 상환재원의 적정성 등이 의심되는데도 이에 대한 조사를 누락하였는바, 앞으로 금융사고와 관련된 조사를 실시하는 경우 사고금의 보전내역 뿐만 아니라 제3자 관여 및 다른 대출과 연계 여부 등에 대하여 점검할 필요가 있음

② 2013.11.26. ~ 2013.11.29. 기간 중 부문검사(업무전반) 관련

대출금 자금용도 및 한도의 적정성에 대한 검사를 실시하면서 검사체크리스트상 대출자금 용도란에 “해당사항 없음”으로 기재하고, 임차보증금 등 우선변제권 등을 고려하여 산정하는 유효담보가액 적정성에 대해서는 “적정”으로 평가하였으나, 실제 대출자금 용도가 주택구입자금 목적으로 취급되었음에도 대부분 수표 수십 매와 현금이 섞여 인출되는 등 대출금이 당초 용도와 다르게 사용되었을 것으로 의심되는데도 이에 대한 조사를 소홀히 하였는바, 앞으로 검사시 대출금의 용도외 유용 및 대출한도의 적정성에 대해 철저히 점검할 필요가 있음

③ 2014.5.22. ~ 2015.11.24. 기간 중 부문검사(연체 및 부실대출 감축 관련 업무전반, 총3회) 관련 연체 및 부실대출 감축 관련 업무전반에 대하여 검사를 실시하면서 연체대출의 취급 및 사후관리의 적정성에 대한 점검없이 연체대출 해소계획만 징구하였으며, 특히, ‘15.11.24. 부문검사를 실시하기 직전에 입금원인이 명확하지 않은 자금이 ○○○○신협의 주거래 계좌로 입금되고 동 자금으로 금융사고 관련 대출 원리금이 상환되었음에도 이에 대한 점검을 실시하지 않았는바, 앞으로 연체대출 감축계획 및 이행실적 검토 등은 감독부문의 지도업무로 전환하고, 검사업무를 수행할 때에는 연체대출의 취급, 사후관리 및 상환재원의 적정성 등에 대한 점검에 집중토록 함으로써 검사·감독업무의 효율성을 제고할 필요가 있음

④ 2016.2.23. ~ 2016.2.25. 기간 중 부문검사(결산적정성 점검) 관련

이자면제 편중비중 50%이상 및 이자면제 금액 5백만원 이상인 대출에 대한 점검을 실시하면서 동 점검대상에 포함되어 있는 금융사고 관련 대출의 경우에는 부당하게 회수순위를 변경하고 연체이자를 감면하였음에도 이를 적정한 업무처리로 평가하였는바, 앞으로 조합의 결산업무 적정성에 대한 검사업무 수행시 회수순위 변경 및 이자면제 적정성 등 중점점검사항에 대한 업무처리 적정성 여부를 철저히 점검할 필요가 있음

⑤ 2014.7.9.~2016.3.23. 기간중 민원처리(주택담보대출) 관련

○○○○신협에 대해 접수된 주택담보대출과 관련한 동일 유형의 민원들을 처리하는 과정에서 대출차주 겸 담보부동산의 소유자에 의한 임대차계약서 위조 등 사기대출(금융사고)임을 알 수 있었음에도 사고의 원인, 경위 및 관련자의 책임유무 등을 조사하기 위한 현장검사를 실시하지 않았고, 동 대출로 인한 조합의 피해예상금액이 1억원을 초과함에도 금융사고 해당 여부를 검토하지 아니하는 등 관련 업무처리를 소홀히 하였는바, 앞으로 민원처리시 조합 및 그 임직원, 조합 거래자 등에 의한 위법·부당행위 발생 가능성이 높은 경우에는 원칙적으로 현장검사를 실시하는 한편, 금융사고가 발생하거나 이를 인지한 경우에는 관련 규정에 따른 업무가 신속히 수행되도록 하는 등 조합에 대한 지도·감독을 강화할 필요가 있음 ⑷ 상시감시업무 등의 사후관리 강화

① 상시감시업무 관련

상시감시업무는 조합의 업무보고서 및 정보사항 등을 검토·분석하는 방법 등으로 수행하면서 검사계획의 수립 및 중점검사항목에 반영하거나 검사실시 등의 자료로 활용하고 있는데 2012.5월~2013.3월 기간 중 3개 조합에서 주택담보대출 사고가 발생하자 2013.11.4. 전체 개별조합(945개)에 대해 주택담보대출의 임차계약서 및 임대인 진위여부를 일제 점검하고 그 점검결과를 지역본부로 보고(11.22.까지)하도록 하였으나, 대부분의 조합(900개)에서 그 점검결과를 보고하지 않았음에도 이행 독촉 등 별다른 조치를 취하지 아니하였을 뿐만 아니라, 일부 조합에서 제출한 점검결과에 대해서도 보고내용의 적정성 점검을 실시하지 않아 이후 2개 조합에서 발생한 주택담보대출 관련 금융사고를 조기에 차단하지 못하는 결과를 초래하였는바, 앞으로 조합에서 임차보증금 담보대출 취급시 임대차계약서 및 임대인 진위 여부에 대한 확인을 철저히 하도록 지도·감독을 강화하는 한편 선순위 임차보증금 진위여부 확인 업무를 외부기관에 위탁하는 등 관련 업무절차를 강화할 필요가 있음

② 순회감독역의 지적사항 관련

2015.8.6. 중앙회 서울지역본부 소속 순회감독역이 ○○○○신협의 임대차보증금 담보대출(52건)에 대해 임대인과 채권양수도계약 미체결 등의 문제점을 지적하고, 2015.9.15. 추가로 임대차보증금 담보대출(7건)에 대해 관련 서류의 미비함을 지적하였음에도 중앙회 감독부와 서울지역본부간에 협의과정에서 경미한 사안이라는 사유로 동 조합에 대한 현장조사 등 별도 조치를 취하지 않았는바, 앞으로 순회감독역의 점검결과 보고 및 의견 등을 체계적으로 관리하고 사고 가능성이 높은 경우에는 적시에 현장검사를 실시하는 등 순회감독역을 활용한 상시 검사체계를 강화할 필요가 있음 ⑸ 민원처리시 발견된 조합의 위법·부당행위 대한 지도·감독 등 철저 중앙회에 접수된 금융민원의 처리기간은 21일이고, 민원조사 결과 발견된 위법 ·부당사항 등에 대하여는 감독․검사․조사 관련규정 등에 의하여 시정 등의 조치를 취할 수 있는데도, 2015.1.1.∼2016.3.31. 기간 중 처리된 민원 중 18.3%의 경우 처리기한을 초과(최소 1일∼최장 48일)하고, 일부 민원은 사실조회 과정에서 조합의 위법·부당행위를 확인하고도 적절한 조치를 취하지 않았는바, 앞으로 민원처리기한을 준수 및 처리 과정에서 발견된 조합의 부당·영업행위에 대해서는 시정 등의 조치를 취하는 한편 재발방지를 위해 타조합에 유의사항을 전파하는 등 조합에 대한 지도·감독을 강화할 필요가 있음 ⑹ 재무상태개선 조치의 실효성 제고방안 마련 중앙회장은 조합이 제출하는 업무보고서의 매분기말 순자본비율에 의해 재무상태개선 권고 또는 요구 대상조합을 선정하고, 선정된 조합에게는 재무상태개선 조치의 유형, 선정사유 및 조치요구사항을 구체적으로 기재하여 통보하여야 하는데도, 2016.3월말 현재 재무상태개선 대상으로 선정된 조합 중 재무상태개선 이행기간 동안 선정요건 미해소로 재무상태개선 조치가 1회 이상 연장된 조합은 89%이며, 동 조치가 6회 이상 연장된 조합도 57%나 되는 등 재무상태개선 조치의 실효성이 낮은 것으로 나타나고 있는바, 이는 중앙회가 재무상태개선조합 선정과정에서 해당 조합의 부실원인 파악 등을 위한 현장 실태조사 등 심도있는 분석없이 해당 조합에 형식적인 조치요구사항을 통보하고 있어 조합들이 이행가능성이 결여된 재무상태개선계획서를 제출하는 것에 기인하므로, 앞으로 재무상태개선조합에 대한 조치요구사항 통보시 철저한 사전 현장 점검 등을 통해 부실원인, 잠재부실 규모 및 경영상태 등을 분석하여 이를 토대로 조치요구사항을 구체적으로 제시하고 해당 조합은 동 조치요구사항이 반영된 재무상태개선계획을 수립하도록 하는 등 재무상태개선 조치업무의 실효성을 제고하는 한편, 재무상태개선계획서 작성양식도 세부 작성근거 등이 포함되도록 정비할 필요가 있음 ⑺ 연체이자 부과체계 및 전자공시 지도․점검강화

① 불합리한 연체가산이율의 적용 관련

조합의「여신업무방법서」등에 의하면 연체이자율은 약정이자율에 연체기간(30일 이내, 30일 초과 90일 이내, 90일 초과)에 따른 연체가산이율을 가산하여 연체기간별로 순차적으로 차등하여 적용하고, 연체가산이율 최고한도도 100분의 12 이내로 제한(‘15.5.19. 변경)하고 있음에도 여타 금융권역과 달리 연체기간별로 연체가산이율의 상한을 구체적으로 명시하지 않아 개별 조합이 연체기간에 관계없이 연체가산이율을 동일하게 부과하는 사례가 발견되었으며, 또한, 연체가산이율 최고한도(12%)가 변경되었음에도 일부 조합이 중앙회 전산시스템에 수정·등록하지 않아 기 취급대출의 기한을 연장하면서 변경된 연체가산이율 최고한도 대신 최초 대출약정시 연체가산이율을 적용한 것으로 확인되었는바, 앞으로 농협 등 여타 금융권역의 업무방법서 등을 참고하여 연체기간별로 연체가산이율 상한을 내규 등에 구체적으로 명시하고, 조합이 여신 취급시 연체기간별 연체가산이율 상한을 초과하여 연체이자를 수취할 수 없도록 전산시스템을 보완하는 한편, 중앙회의 전산시스템에 변경된 연체가산이율 최고한도를 수정·등록하도록 조치하고, 기 취급대출의 기한을 연장할 경우에도 상기 변경된 연체가산이율 최고한도(12%)를 적용할 수 있도록 관련 내규 등의 개정을 검토할 필요가 있고, 아울러, 상기의 일부 조합들이 연체가산이율을 차등하여 적용하지 않고 중앙회의 전산시스템상 고정된 최대 연체가산이율(12%)을 그대로 적용한 경우 최초 대출 약정시보다 높은 연체이자를 수취했을 가능성이 있으므로 연체이자 과다 수취 의심거래에 대해 현장점검 등을 통해 사실관계를 확인하고 연체이자를 과다 수취한 경우에는 이를 환급하도록 지도할 필요가 있음

② 대출상품별 연체이자율 전자공시 불합리 관련

조합의「통일상품공시기준」등에 의하면 조합은 이용자 권익을 보호하기 위하여 대출금리, 대출부대비용, 대출금상환기간 및 상환방법 등을 금융소비자 및 기타 이해관계자가 알기 쉽도록 작성하여 조합 금융상품안내장, 점포객장 및 인터넷 홈페이지 등을 통해 공시하여야 하고, 조합의「대출금리 체계의 합리성 제고를 위한 모범규준」제26조 등에 의하면 중앙회는 조합의 주요 상품별, 평균‧최저‧최고금리 등을 금융소비자가 정확히 인지할 수 있도록 중앙회 홈페이지 등을 통해 비교 공시하도록 하고 있는데도 중앙회는 중앙회 홈페이지의 전자공시란에 신용대출 및 담보대출의 상품별 연체이자율을 연체기간별로 구분하여 공시하지 않고 있을 뿐만 아니라 일부 조합의 경우「여신업무방법서」에서 정한 연체가산이율 최고한도(12%)를 초과하여 공시하고 있는 등 연체이자율의 부정확한 공시로 인해 불필요한 오해 또는 분쟁이 발생할 소지가 있으므로 중앙회 홈페이지에 대출상품별 대출금리, 대출부대비용 및 연체이자율 등을 정확히 공시하도록 개선하는 한편, 개별 조합의 대출상품별 연체이자율은 연체기간을 3단계(30일 이내, 30일 초과 90일 이내, 90일 초과)로 구분하여 관련 내규에 따라 연체기간별 최고한도 이내에서 개별 조합이 정한 연체이자율이 정확히 공시되도록 관련 전산시스템을 체계적으로 개선할 필요가 있음 ⑻ 회원조합의 순환근무 미이행에 대한 조치 강화 조합은 금융사고 예방 등을 위하여 일정기간동안 동일직무 또는 동일사무소에서 근무한 직원에 대해 순환근무를 실시하고, 직원 5명 이하의 소형조합 중 순환근무 적용이 어려운 경우에는 명령휴가를 실시하여야 하는데도, 중앙회의 조합에 대한 수차례 순환근무 이행촉구 공문 시행 및 순환근무 관리 시스템에 근거한 상시점검 및 지도에도 불구하고 이번 검사착수일 현재(‘16.7.15.)까지 일부 조합들이 순환근무를 이행하고 있지 않는바, 앞으로 순환근무 관리시스템에 알람기능을 추가하여 조합이 신속히 순환근무 미이행 상황을 인지하여 시정토록 하고, 그럼에도 불구하고 순환근무를 장기간 이행하지 않는 임직원에 대해서는 단말기 사용을 통제 및 해당 조합에 대한 현장검사를 실시하는 등 순환근무 미이행 조합에 대한 조치를 강화할 필요가 있음 ⑼ 업무관련 규정 개정시 제반 법규사항 검토 철저 「상호금융업감독규정」제16조의4 <별표2> 등에 의하면 조합의 경영건전성 유지 및 리스크관리를 위하여 분양주택의 경우 중도금대출 및 잔금대출에 한하여 주택담보대출을 취급할 수 있는데도, 중앙회는 2015.1.15. 조합들의 업무개선제안 요청에 따라 여신업무방법서상의 집단주택자금 대출 취급이 가능한 “중도금”의 정의에 “계약금”이 포함되는 것으로 개정하여 2015.1.15.부터 검사착수일 현재(‘16.7.15.)까지 일부 조합에서 계약금을 마련하지 못한 고객들을 위해 계약금을 포함하여 집단주택자금 대출을 취급하였는바, 이는 조합의 집단주택자금 대출과 관련한 신용리스크가 증가될 우려가 있으므로 앞으로 여신업무방법서 등 업무관련 규정 개정시 관련 상위 법규의 취지에 부합되는지 여부를 면밀히 검토하는 등 동일한 사례가 발생하지 않도록 업무수행시 주의할 필요가 있음

나. 개선사항

⑴ 임직원 해외출장 선정기준 및 절차의 합리적 개선 중앙회 임직원의 해외출장은 ｢직원해외연수 운용규칙｣에 근거하여 실시하고 있는데, 동 규칙에는 해외출장의 타당성 심사기준, 심의위원회 및 제한사항 등이 명시되어 있지 않을 뿐만 아니라 적용범위도 직원만을 대상으로 하고 있음에도 실제 지역협의회에서 주관한 해외여행에 중앙회의 임원이 해외출장 명목으로 참가한 사례 등이 있는바, 앞으로 직무와 연관성 없는 해외출장을 지양하고 동 운용규칙에 적용 대상범위의 명확화, 해외출장의 타당성 심의를 위한 심의위원회 구성, 직무상 이해관계자와의 동행 금지 등 구체적이고 객관적인 기준을 마련하여 해외출장 업무를 합리적으로 운용할 필요가 있음 ⑵ 검사 관련 성과관리지표(KPI)의 개선

중앙회는 비전과 전략을 효율적으로 달성하기 위해 매년 성과평가를 실시하고 있는데 검사업무를 담당하는 감독부와 지역본부에 대한 성과평가지표(KPI)에 현장검사 및 내부통제 등 사고예방활동 사항 등과 관련한 지표들이 누락되어 있는 반면 연체대출비율 감소, 순자본비율 개선, 경영 및 개선 등과 관련한 지표들 위주로 구성되어 있어 감독부와 지역본부의 업무가 조합의 금융사고 예방활동 보다 연체대출비율 감축, 대출증대 및 재무상태개선 유도 등의 업무에 집중함으로써 위법·부당행위 및 금융사고 사전예방 등을 위한 검사업무를 소홀히 하는 결과가 초래될 수 있으므로 앞으로 검사업무를 수행하는 부서에 대한 성과평가지표(KPI)에 검사 및 사고예방활동 사항 등을 반영하도록 하는 등 관련 업무를 개선할 필요가 있음 ⑶ 계약에 대한 일상감사의 적정 이행 필요

중앙회의 ｢계약사무처리규정｣ 및 ｢감사위원회 규정｣ 등에 의하면 계약체결시 8천만원 이하인 공사 또는 5천만원 이하인 물품의 제조, 구매 및 용역계약 내지 계약의 목적 또는 성질상 수의계약에 의하는 것이 불가피한 경우 이외에는 일반경쟁입찰에 의하여야 하며, 5천만원을 초과하는 수의계약의 경우 일상감사를 실시하여 감사의견 및 처리내용을 일상감사기록부에 기록·관리하여야 하는데도 2015.1.1.∼2016.3.31. 기간 중 체결된 계약 총 69건중 52건이 계약의 목적·성질 등을 고려하여 수의계약으로 체결되었음에도 이중 47건에 대해 경쟁입찰 예외사유 해당여부 등 구체적인 감사의견을 일상감사기록부에 기록·관리하지 않았는바, 앞으로 일상감사시 수의계약을 체결한 경우에는 경쟁입찰 예외사유를 확인하는 절차를 강화하고 일상감사기록부에 기록·관리도 철저히 하는 등 관련 업무를 개선할 필요가 있음 ⑷ 회원조합의 집단대출에 대한 리스크관리 강화 조합이 공동 집단대출을 취급할 경우에는 동 대출 취급조합은 집단대출 계좌관리를, 주간조합은 사업장관리 현황 등을 중앙회 전산시스템에 등록하여 중앙회에 보고하고 있으나, 이에 대한 모니터링 및 사후관리 등이 이루어지지 않아 구체적인 사업장 관리현황 및 통계 파악이 쉽지 않은 등 동 대출에 대한 체계적인 관리가 미흡한 실정이고, 또한, 사전심사제도를 도입하여 집단대출 취급전에 중앙회가 정한 대출조건을 충족하는지 여부를 심사하고 있으나 사전심사제도의 도입취지와 달리 심사기준이 일부 미흡하여 실효성에 의문이 제기되는바, 앞으로 국내외 금리가 급등하거나 부동산 경기가 악화될 경우 조합의 집단대출 부실화 방지를 위해 집단대출에 대한 사전 심사기준을 구체적으로 마련하여 이를 충족한 경우에만 취급하도록 관련 기준을 보완하는 한편, 집단대출 사업장 심사기준에서 정한 사업주체(주간조합, 참여조합, 시행사 및 시공사 등), 사업진행상황(분양률, 공정률 등) 및 기타사항(소송, 분쟁, 채권보전조치 등) 등이 중앙회 전산시스템을 통해 체계적으로 관리될 수 있도록 관련 전산시스템을 개선하시기 바람 ⑸ 금융사고 사전 인지․예방시스템 기능 강화 중앙회는「신용협동조합법」,「신협사고예방및관리지침」등에 의하여 조합의 금융사고 예방을 위하여 종합적인 사고예방 대책을 수립하여 지도하고 사고조합에 대해서는 관리사항을 조정‧통제하여야 하는데도 일일 모니터링을 실시하는 상시감시 점검항목(54개)이 단일거래 중심의 실시간 모니터링 지표 위주로 구성되어 있어 개별 조합의 임직원 및 영업점 등의 비정상거래에 의한 다양한 사고징후를 사전 인지하여 적기 대응하는데 어려운 측면이 있고, 또한, 금융사고 예방을 위해 2009년부터 운영중인 위험분석시스템(RAS : Risk Analysis System)의 경우 금융사고 위험산출을 위한 기초정보가 제대로 축적‧관리되지 않아 사고 예방을 위한 실효성도 낮으므로 금융사고 발생 가능성이 높은 업무를 중심으로 비정상거래에 대한 다중위험 분석을 통한 사고징후의 모니터링이 가능한 상시감시지표를 개발하는 한편, 동 상시감시지표를 위험분석시스템(RAS)과 연계하여 조합의 임직원 등에 의한 사고징후를 조기 적출 및 신속 대응이 가능하도록 관련 상시감시시스템을 개선하시기 바람